50代の軽自動車の相場

自動車保険は、高い商品と安い商品に二極化してます。
また、保険料は毎年のように見直され、安さのランキングは刻々と変動しています。

平均して35,000円も保険料を下げている方法を、お試し下さい。

自動車保険の仕組みは、軽自動車でも、普通車や小型車でも同じです。

とは言え、軽自動車には、事故の発生率が低く、損害が大きくなりにくいという特徴があります。そのため、具体的に比較すると、普通車･小型車とは傾向が異なることがあります。

そうした点を中心に解説します。

50代の軽自動車オーナーが自動車保険に入るときに、共通して起こりそうなこと、感じそうなことを解説します。

普通車･小型車より保険料が安い

自動車保険の保険料は、事故が起こりやすく、損害が大きくなりやすいほど、高くなります。

軽自動車は、普通車（白３ナンバー）や小型車（白５または７ナンバー）より、保険料が安くなりやすいです。

東京海上日動の自動車保険で、見積もり条件を同じにして（55歳19等級･車両保険なし）、軽自動車と小型車の年払保険料を比較しました。

小型車	38,900円
軽自動車	28,930円

軽自動車は、事故が起こりにくく、損害が大きくなりにくいと受けとめられているようです。

ダイレクト型の方が安いけれど･･･

自動車保険は、代理店型とダイレクト型の２つのタイプに分けられます。保険料はダイレクト型のほうが安くなります。

55歳19等級（車両保険なし）の保険料相場を比較したのが下の表です。

代理店型	28,150円
ダイレクト型	21,360円

シンプルな補償ブランでの比較なので、金額自体は大きくないですが、あきらかな差があります。

50代は安定の安さ

『運転免許統計』（警察庁）によると、2021年の年代別交通事故発生率はグラフのようになっています。

50代は事故の発生率が低い年代の一つです。それだけ、保険料も安くなりやすいです。

下のグラフは、損保ジャパン（代理店型）とソニー損保（ダイレクト型）の、50～59歳の保険料の変化をシミュレーションしたものです。等級を20に固定し、年齢だけを変化させました。

なお、それぞれの商品のお勧め標準プランで見積もりしています。

どちらも50〜54歳の５年間は変化していません。55歳から変化が見られます。

損保ジャパンの方は、55歳でわずかに高くなりますが、55〜59歳の間は一定額です。他方ソニー損保の方は、55歳から毎年少しずつ高くなっています。

とはいえ、グラフからわかるように変化の幅はかなり小さいです。全体としては、安定して安いです。

どちらも55歳から高くなっています。この年齢あたりから、保険料が増加し始めるようです。この傾向は、60代になるとより明確になります。

軽自動車は死亡･ケガのリスクが高い

補償プランを検討するときに軽自動車のオーナーに意識してほしいのが、普通車･小型車よりこちらの死亡･ケガが発生しやすいことです。

下表は、人身傷害保険の保険金支払い発生率と１件当たりの保険金額の比較です（損害保険料率算出機構『自動車保険の現況』より）。

車の種類	発生率	保険金額
軽乗用車	0.59%	44万2900円
普通乗用車	0.46%	40万4700円
小型乗用車	0.49%	44万2400円

とくに警戒したいのは、保険金支払いの発生率です。数値そのものは小さいですが、軽自動車の方が損害の発生率は高いです。

ちなみに、こうした損害は人身傷害保険や搭乗者傷害保険の守備範囲です。

• 損害保険料率算出機構「自動車保険の現況」

50代になると事故発生率が低くなるので、年齢の面では保険料は安くなります。

もちろん、年齢以外のことも保険料を左右するので、それらを見直すことで、安くできる可能性があります。

補償プランをシンプルに

自動車保険の基本的な仕組みは、業界内で統一されています。どの商品を選んでも、補償プランは似たものになります。

補償プランの面で、保険料を下げるためにもっとも効果があるのは、車両保険を付けないことです。

また、車両保険を付けるにしても、この保険は指定する項目が多く、どう指定するかで保険料が大きく上下するので、しっかりシミュレーションしたいです。

• 車両保険の相場
• 新車は車両保険に入った方が良いのか？
• 車両保険をつけるか、つけないか
• 車両保険の補償内容を決める
• 車両保険の安くする(1)　補償範囲を限定する
• 車両保険の安くする(2)　免責金額を設定する

保険料が安くなる車の使い方

自動車保険に入るときは、補償プランとは別に、運転する人や車の使い方などを指定します。たとえば、次のものがあります。

• 《見積もり条件》
• 等級
• 運転する人の範囲
• 年齢条件と、おもに運転する人の生年月日
• 車の使用目的、年間走行距離
• 車を使うエリア

これらは保険料に影響する重要項目なので、正確に申告しなければなりません。

ただし、保険料が安くなるように、車の使い方を見直すことはできます。たとえば、以下のことはわりと実践しやすいかもしれません。

• 運転者を自分だけ、もしくは夫婦だけにする。
• 車のおもな使用目的を、買い物･送迎･レジャーにする。
• 年間走行距離を可能な限り短くする。

運転するのを自分だけにすると、「運転する人の範囲」を“本人限定”、「年齢条件」を“30歳（または35歳）以上”に指定することになりますよね。

出るだけ早く20等級になる

事故を起こして自動車保険を使うと、次の更新のときに３等級または１等級ダウンして、保険料が値上がりします。

下表は、6〜20等級の割引率です。等級ダウンすると、次の更新のときに、等級が下がるだけでなく、「事故あり割引率」が適用されます（適用されるのは、３等級ダウン事故⇨３年間、１等級ダウン事故⇨１年間）。

等級	事故なし 割引率	事故あり 割引率
20等級	-63%	-51%
19等級	-57%	-50%
18等級	-56%	-46%
17等級	-55%	-44%
16等級	-54%	-32%
15等級	-53%	-28%
14等級	-52%	-25%
13等級	-51%	-24%
12等級	-50%	-22%
11等級	-48%	-20%
10等級	-46%	-19%
9等級	-44%	-18%
8等級	-38%	-15%
7等級	-27%	-14%
6等級	-13%

背景がピンク色のところは、とくに割引率の下げ幅が大きいです。

20等級になれば、３等級ダウンしてもこのピンクのエリアに引っかかりません。金銭的なダメージを抑えることができます。

20等級は割引率が最大になりますが、メリットはそれだけではないのですね。事故を起こしたときも、損失を抑えられるのですね。

保険料が安くなりやすい車とは？

これから車を手に入れるなら、保険料が安くなりやすいモデルを選ぶことで、維持費を多少節約できます。

自動車保険では、車の型式（車検証に記載）ごとに、保険料のランクが決められています。このランクのことを、型式別料率クラスと呼びます。

型式別料率クラスは、自動車保険を構成する４つの保険ごとに、それぞれ１〜３の範囲で決められていて、数字が小さいほど保険料は安くなります。

たとえば、ダイハツのタント（型式LA650S）の型式別料率クラスは下のとおりです。

保険	料率クラス
対人賠償保険	１
対物賠償保険	１
人身傷害保険	１
車両保険	１

４つの保険とも、最も安い１でした。保険料の割安感という意味では、優秀な車と言えます。

ソニー損保の自動車保険に、「55歳+20等級+車両保険なしの標準プラン」で加入したときの年払い保険料を、シミュレーションしました。

料率クラスがすべて３	22,510円
料率クラスがすべて１	19,020円

この見積もりでは、年に３千円強の差になりました。そんなに大きな金額ではありませんが、受けることができる補償･サービスはまったく同じですから、できれば節約したいです。

以下のサイトで料率クラスを調べることができます。

• 損害保険料率算出機構「型式別料率クラス検索」

保険料の安さでお勧め

自動車保険選びの判断基準は色々ありますが、ここでは、コストパフォーマンスの高さ重視で、候補に加えていただきたい商品をピックアップしました。

• SBI損保
• セコム損保
• セゾン自動車火災「おとなの自動車保険」
• ソニー損保（安全運転でキャッシュバックプラン）
• チューリッヒ「ネット専用自動車保険」
• 三井ダイレクト損保
• こくみん共済coop（全労済）

激戦区なので、他の年代より多いです。

以下で補足説明します。

SBI損保

ネット金融事業を幅広く展開するSBIグループの損害保険会社です。

ほとんどの見積もり条件で、ダイレクト型の中でも安定して安くなります。

ただし、事故対応は不評です。

セコム損保

国内最大の警備保障会社セコムのグループ会社です。

もとの価格設定も相場より安いのですが、補償をけずることで、他社より保険料を安くできます。

ただし、自動車保険の売上高はとても小さくて、口コミ情報が少ないです。不安があります。

セゾン自動車火災『おとなの自動車保険』

業界２位損保ジャパンと同じグループのダイレクト損保です。

30代以上の保険料は、ダイレクト型の平均より少し安くなります。

ただし、年間走行距離が長い等、事故発生率を押し上げる要因がある人は、期待ほど安くならないかも･･･

ダイレクト損保の中で顧客対応･事故対応の評判は良いです。

ソニー損保

ソニー損保の標準プランは割高感が高いです。しかし「安全運転でキャッシュバックプラン」なら、ダイレクト型の相場より安い保険料を期待できます。

そうなるためには、いくつかの条件をクリアしなければなりませんが、ハードルは低いです。

ソニー損保の魅力は、業界トップクラスの評判です。高い品質を期待できます。

チューリッヒ保険

スイスに本拠を置く世界的な保険会社です。

２つの個人向け自動車保険を販売しています。「スーパー自動車保険」と「ネット専用自動車保険」の２つです。

ここでお勧めするのは、格安商品である「ネット専用自動車保険」の方です。

業界トップクラスの安さと引き換えに、契約取扱い上の制約がいくつかあります。とくに重要と思われるものを下にまとめました。

補償･サービスに、これと言えるような“売り”はありませんが、一通りのものはそろっています。

この商品に限りませんが、チューリッヒ保険は顧客対応･事故対応の品質に難があります。

苦情の発生率も解約の発生率も、目立って高いです。

三井ダイレクト損保

業界３位三井住友海上、４位あいおいニッセイ同和と同じグループ（MS&ADグループ）のダイレクト損保です。

ダイレクト型で唯一、専用ドライブレコーダーによる安全運転サポートを提供しています（有料の特約として）。

大手グループのダイレクト損保ですが、顧客対応･事故対応の評判は微妙です。

こくみん共済coop（全労済）

『マイカー共済』という愛称の自動車共済です。言葉づかいや手続きに違いはありますが、中身は自動車保険と同等です。

『マイカー共済』には、以下のような特徴があります。

• 自動車保険との間で等級を引き継げる。
• 全国の生協を通して入れるほか、無料見積サイトでの保険料比較も可能。
• （損保会社と違って）破綻したときの加入者保護の仕組みはない。ただし、全労済は大きな金融機関なので、当面は心配なさそう。
• 口コミや評判が乏しいため、品質がどの程度かは不透明。

更新で大きく値上がりする商品に注意！

ダイレクト型自動車保険の大半はインターネット割引をおこなっています。

インターネット割引の中身は商品によって異なりますが、次のような共通する特徴があります。

• 他の割引より、割引額がかなり大きい。
• 割引額は、２年目以降ダウンする（ダウンの大きさは商品による）。

こういう仕組みであるため、商品によっては、２年目に大きく値上がりして、驚かされることがあります。

下のグラフは、セゾン自動車火災「おとなの自動車保険」とチューリッヒ「スーパー自動車保険」（お勧めしているのとは別の方）の保険料比較です。55歳20等級でスタートし、無事故で２回更新したときの保険料推移です（年払い保険料）。

１年目はチューリッヒ保険の方が安いです。ところが２年目で逆転し、３年目で差はさらに開いています。こんなことが起きるのはインターネット割引のせいです。

２つのインターネット割引は、下表のように変化します。

会社	1年目	2年目	3年目
セゾン	13,000円	10,000円
チューリッヒ	10,000円	4,000円	1,500円

セゾン自動車火災「おとなの自動車保険」は２年目から、チューリッヒ「スーパー自動車保険」は３年目以降、割引額は固定になります。

複数年続けるつもりで加入するなら、３年目の保険料がカギになります。

セゾン自動車火災「おとなの自動車保険」のインターネット割引は、金額が固定です。

一方、チューリッヒ「スーパー自動車保険」の割引額は、元の保険料の金額によって変動します。

損害保険会社のホームページにいくと、どこも見積もりができるようになっています。それぞれに、わかりやすく、操作しやすいように作られています。

しかし、複数の自動車保険の見積もりを、ひとつひとつ条件をそろえて実施するのは、なかなか手間と時間がかかります。

そこで、無料の一括見積もりサービスです。１回入力すれば、主要な自動車保険の見積もりが一通りお手元に集まります。時間と労力の節約効果は、想像以上です。

このサービスの利用者は、平均して保険料を年間約35,000円節約されているそうです。

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