生命保険･医療保険（医療特約）があれば、人身傷害保険は不要？

自動車保険は、高い商品と安い商品に二極化してます。
また、保険料は毎年のように見直され、安さのランキングは刻々と変動しています。

平均して35,000円も保険料を下げている方法を、お試し下さい。

保険に入るときは、補償を重複させないことは鉄則です。一つの保険で対策できるのに、重ねて保険に入るのは、保険料のムダづかいです。

人身傷害保険は多機能ですぐれた保険ですが、他の保険と重複しやすいという欠点があります。

そして、とくに重複しやすいのが生命保険（＝死亡保険）や医療保険です。

このページでは、重複するのはどんな部分か、どちらを優先度すべきか、組み合わせるときの注意点などをご説明します。

生命保険+医療保険（医療特約）と人身傷害保険とで、重複する補償

生命保険、医療保険（医療特約を含みます）、人身傷害保険の主な機能を、項目別に一覧にしました。

複数の○が横に並んでいるのが、重複する項目です。

		人身傷害 保険	生命保険	医療保険
自 動 車 事 故	死亡	〇	〇	×
	入院費用	〇	×	〇
	手術代	〇	×	〇
	通院費用	〇	×	△
	休業補償	〇	×	×
	慰謝料	〇	×	×
そ の 他 の ケ ガ	死亡	×	〇	×
	入院費用	×	×	〇
	手術代	×	×	〇
	通院費用	×	×	△
	休業補償	×	×	×
	慰謝料	×	×	×
病 気	死亡	×	〇	×
	入院費用	×	×	〇
	手術代	×	×	〇
	通院費用	×	×	△
	休業補償	×	×	×
	慰謝料	×	×	×

医療保険（医療特約を含みます）は、病気でも事故によるケガでもお金はでますが、通院だけで治療するときは、原則対象外です。

もっとも、通院による治療は、短期間のまとまった出費にはなりにくいので、保険の必要性は下がます。

保険の重複は避けられない

人身傷害保険は補償内容を自由に決められないので、生命保険や医療保険との重複は必ず起こります。

ただ、どの保険にもその保険にしかない機能があるので、重複に目をつむってすべてに加入するというのも、選択肢の一つです。

では、どちらかを選ぶとしたら、人身傷害保険と生命保険や医療保険の、どちらを優先すべきなので所しょうか？

生命保険や医療保険に、必ず加入した方が良いというわけはありません。

しかし、人身傷害保険と生命保険＋医療保険とで優先度を比較するなら、生命保険＋医療保険の勝ちです。

なぜかと言うと、自動車事故で死傷するより、病気が原因で亡くなったり治療を受ける確率の方が、圧倒的に高いからです。

病院･診療所で治療を受ける人のうち、自動車事故は1.5%以下

厚生労働省『患者調査』（平成29年）と、日本外傷学会･日本救急医学会『日本外傷データバンク報告2020』のデータから、医療機関で治療を受けた人の内訳を調べました。

ご覧の通り、自動車事故で治療を受けた人は、全国で治療を受けた人数のたった1.46%です。

一般論で言うと、自動車事故による死傷にのみ保険（＝人身傷害保険）で備えるのは、バランスが悪すぎます。

交通事故で亡くなる人は少数派

下の図は、厚生労働省『人口動態調査』（平成30年）をもとにした、日本人の死因のグラフです。

交通事故で亡くなる日本人はごく少数です。

亡くなった後にお金を遺す必要があるなら、自動車事故による事故死だけでなく、あらゆる原因による死亡に備えるべきです。

人身傷害保険にこだわりすぎるのはリスキー

自動車保険は、複数の保険･特約･サービスから構成される多機能な保険です。

人身傷害保険はそのうちの一つに過ぎません。それにこだわって候補を絞りすぎると、総合的にベストな商品を見逃す危険があります。

ちなみに、三井ダイレクト損保の自動車保険で、35歳10等級の年払い保険料をシミュレーションしたところ（車両保険なしのエコノミープラン）･･･

このシミュレーションでは、人身傷害保険の保険料は年に5400円で、全体の約12%でした。

無視できるほど小さい金額ではありませんが、それでも全体の１割少々でしかなく、これだけで自動車保険を選別するのは、総合的にベストマッチな商品を見落とすリスクがあります。

お勧めしたい検討の進め方

保険の重複による被害を抑えつつ、最適な商品を見つけるために、以下の順序で検討することをお勧めします。

➌での補償プランの見直し方は、下で解説します。

もともと人身傷害保険が自動付帯ではない自動車保険

現在、個人･一般家庭向けに販売されている自動車保険の過半数は、人身傷害保険を自動セットしています。

そんな中で、下の自動車保険なら、人身傷害保険を付けるかを、加入者が選べます。

• イーデザイン損保
  
• SBI損保
  
• 日新火災
  
• 三井ダイレクト損保
  

ごらんのように少数で、代理店型は日新火災だけ、その他はダイレクト（ネット通販）型です。

代理店型自動車保険も外せる可能性大

人身傷害保険が自動付帯となっている自動車保険でも、人身傷害保険を外すことは可能です。

たとえば、一世帯で複数の自動車保険に加入する場合では、人身傷害保険はどれか一つに付いていれば十分なので、それ以外の保険契約では外せます。

ですから、代理店型自動車保険なら、このような事情が無くても代理店に強く希望すれば、人身傷害保険を外してくれる可能性が高いです。

外す外さないを現実的に判断

生命保険･医療保険に入っている人が、人身傷害保険抜きで自動車保険に入るメリット･デメリットを、あらためて整理しました。

メリット	デメリット
生命保険･医療保険との重複がゼロになる。	通院のみの治療費は自腹になる。 休業補償･慰謝料は、保険から出ない。 自動車保険の選択肢が少なくなる。

自動車保険には、もうひとつ、こちらの治療費を補償する保険があります。搭乗者傷害保険です。

搭乗者傷害保険は、機能面で人身傷害保険より劣りますが、補償がコンパクトなので他の保険との重複が少なくなります（重複は起こります）。

ただし、人身傷害保険の普及により、搭乗者傷害保険を廃止する商品が多くなっています。

搭乗者傷害保険と人身傷害保険の比較

搭乗者傷害保険と人身傷害保険の機能は、以下のとおりです。

搭乗者傷害保険	人身傷害保険
死亡･高度障害のときは、あらかじめ決まった金額が出る。 ケガのときは、あらかじめ決まった金額が出る。 保険から出る金額が決まっているので、治療終了前でも請求できる。	死亡･高度障害のときは、保険金額を上限に損害額が補償。 ケガのときは、保険金額を上限に損害額が補償。 休業補償、慰謝料も出る。 保険金を請求できるのは、損害額確定後。 事故の相手が治療費を賠償しないときは、かわりに補償する。

搭乗者傷害保険を単体で付加できる自動車保険

残念ながら、搭乗者傷害保険を廃止したり、人身傷害保険の特約にしている商品が少なからずあります。

現時点で、搭乗者傷害保険を単体で付けられる自動車保険は、以下です。

• アクサダイレクト
  
• イーデザイン損保
  
• SBI損保
  
• 全労済『マイカー共済』
  
• 三井ダイレクト損保
  

ちなみに、全労済『マイカー共済』は自動車共済ですが、中身は自動車保険と同じです。

この方法のメリット･デメリット

生命保険･医療保険に入っている人が、搭乗者傷害保険に入るメリット･デメリットを、あらためて整理しました。

メリット	デメリット
生命保険･医療保険との重複が、人身傷害保険より小さい。 通院費用が、搭乗者傷害保険から出る。 搭乗者傷害保険は、早いタイミングで保険金が出る。	保険の重複がある。 搭乗者傷害保険からは、実損額が出ない。 休業補償･慰謝料は出ない。 自動車保険の選択肢が少なくなる。

人身傷害保険を組み合わせるときと比べて、重複する部分は少なくなりますが、補償は薄くなります。

保険の重複が生じても、保険料が安ければ、さほど気にすることはなくなります。

とくに、代理店型自動車保険に入っている人が、ダイレクト型に乗り換えるときは、人身傷害保険がついていても、保険料全体は値下がりします。

代理店型とダイレクト型とでは、ベースの保険料設定に差があるので、仮に人身傷害保険を外せないダイレクト型に乗り換えても、保険料を下げられます。

以下は、代理店型とダイレクト型の保険料を、７パターンの年齢と等級の組み合わせで比較したグラフです。

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そこで、次の手順で進めることをおすすめします。

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②集めた見積もりの中から、有力候補をしぼり込む。
人身傷害保険が付いた見積もりの中から、候補をしぼり込みます。
③人身傷害保険を付け外ししながら、個別見積もりする。
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④商品が確定したら、そのまま申し込み手続きへ
ダイレクト型なら、そのまま保険の申込ができます。代理店型なら、申込希望の連絡をすると、代理店が紹介され、そこを通して手続きをおこないます。

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