21歳～25歳の軽自動車の保険料相場を、ご案内します。新規加入や見直しの参考になさってください。
自動車保険の仕組みは、軽自動車でも、普通車や小型車でも同じです。
とは言え、軽自動車には、事故の発生率が低く、損害が大きくなりにくいという特徴があります。そのため、具体的に比較すると、普通車･小型車とは傾向が異なることがあります。
そうした点を中心に解説します。
21歳～25歳の軽自動車オーナーが自動車保険に入るときの傾向
21歳～25歳の軽自動車オーナーが自動車保険に入るときに、共通して起こりそうなこと、感じそうなことを解説します。
普通車･小型車より保険料が安い
自動車保険の保険料は、事故が起こりやすく、損害が大きくなりやすいほど、高くなります。
軽自動車は、普通車（白３ナンバー）や小型車（白５または７ナンバー）より、保険料が安くなりやすいです。
東京海上日動の自動車保険で、見積もり条件を同じにして（21歳７等級･車両保険なし）、軽自動車と小型車の年払保険料を比較しました。
| 小型車 | 102,250円 |
|---|---|
| 軽自動車 | 74,700円 |
軽自動車は、事故が起こりにくく、損害が大きくなりにくいと受けとめられているようです。
通常はダイレクト型の方が安いけれど･･･
通常、代理店型自動車保険より、ダイレクト型自動車保険のほうが、保険料は安くなります。
ただし、年齢条件を「全年齢」としたときは、そうなるとは限りません。
新規加入（６等級）での保険料相場を、年齢条件を変えて比較しました。
| 代理店型 | ダイレクト型 | |
|---|---|---|
| 年齢条件：全年齢 | 169,340円 | 173,920円 |
| 年齢条件：21歳以上 | 74,990円 | 58,290円 |
年齢条件が「全年齢」のときは、ダイレクト型のほうが相場が高くなりました。一部の商品が、「全年齢」の保険料をかなり高く設定しているせいです。
年齢条件を「全年齢」にすると、保険料が一気に高くなるのですね。
年齢条件をどう設定するかは、保険料節約のポイントですね！
21歳～25歳の保険料は高い
『運転免許統計』（警察庁）によると、2021年の年代別交通事故発生率はグラフのようになっています。
自動車保険に加入するときには、年齢条件を指定するように求められます。この指定が、上のグラフに対応しています。
- 《年齢条件》
- 全年齢
- 21歳以上
- 26歳以上
- 30歳（または35歳）以上
21歳～25歳の方々は、「全年齢」または「21歳以上」になります。どちらを指定しても、他の年代に比べると高くなります。
とは言え、上でご覧いただいた相場の比較のとおり、「全年齢」か「21歳以上」かでは、「21歳以上」と指定するほうがはるかに安くなります。
〔年齢条件〕を「21歳以上」に指定すると、実生活でも20歳以下の人に運転させてはいけません。
もっとも、〔年齢条件〕の指定の対象は同居の親族までです。たとえば友だちや知人は対象外です。
友だちや知人の運転まで補償されるかは、〔運転する人の範囲〕の指定次第です。「本人限定」「夫婦限定」「家族限定」のときは、補償されません。
自動車保険の保険料を下げるためにできることは？
21歳～25歳の保険料が高いのは、事故が多いという客観的な事実（＝統計）にもとづいています。それだけに、どんなにがんばっても、30〜40代並の金額まで下げることは困難です。
ただ、必要以上に保険料を高くしないために、できることはいくつかあります。
補償プランをシンプルに
自動車保険の基本的な仕組みは、業界内で統一されています。どの商品を選んでも、補償プランは似たものになります。
補償プランの面で、保険料を下げるためにもっとも効果があるのは、車両保険を付けないことです。
もっとも、21歳～25歳の方々は、大半が運転初心者でしょうから、車両保険に魅力を感じるかもしれません。
車両保険は、他の保険と比べて指定しなければならない項目が多く、どう指定するかで保険料は大きく上下します。慎重にご判断ください。
- 車両保険の相場
- 新車は車両保険に入った方が良いのか？
- 車両保険をつけるか、つけないか
- 車両保険の補償内容を決める
- 車両保険の安くする(1) 補償範囲を限定する
- 車両保険の安くする(2) 免責金額を設定する
保険料が安くなる車の使い方
自動車保険に入るときは、補償プランとは別に、運転する人や車の使い方などを指定します。たとえば、次のものがあります。
- 《見積もり条件》
- 等級
- 運転する人の範囲
- 年齢条件と、おもに運転する人の生年月日
- 車の使用目的、年間走行距離
- 車を使うエリア
これらは保険料に影響する重要項目なので、正確に申告しなければなりません。
ただし、保険料が安くなるように、車の使い方を見直すことはできます。たとえば、以下のことはわりと実践しやすいかもしれません。
- 運転者を自分だけにする。
- 車のおもな使用目的を、買い物･送迎･レジャーにする。
- 年間走行距離を可能な限り短くする。
運転するのを自分だけにすると、「運転する人の範囲」を“本人限定”、「年齢条件」を“21歳以上”に指定することになりますよね。
等級を下げないように努める
事故を起こして自動車保険を使うと、次の更新のときに３等級または１等級ダウンして、保険料が値上がりします。
下表は、１〜11等級の割引（割増）率です。等級ダウンすると、次の更新のときに、等級が下がるだけでなく、「事故あり割引（割増）率」が適用されます。
| 等級 | 事故なし 割引（割増）率 |
事故あり 割引（割増）率 |
|---|---|---|
| 11等級 | -48% | -20% |
| 10等級 | -46% | -19% |
| 9等級 | -44% | -18% |
| 8等級 | -38% | -15% |
| 7等級 | -27% | -14% |
| 6等級 | -13% | |
| 5等級 | -2% | |
| 4等級 | +7% | |
| 3等級 | +38% | |
| 2等級 | +63% | |
| 1等級 | +108% | |
保険料のことを考えると、６等級に近いあいだは、できるだけ保険を使わないで、ストレートに等級を上げていきたいですね。
保険料が安くなりやすい車とは？
これから車を手に入れるなら、保険料が安くなりやすいモデルを選ぶことで、維持費を多少節約できます。
自動車保険では、車の型式（車検証に記載）ごとに、保険料のランクが決められています。このランクのことを、型式別料率クラスと呼びます。
型式別料率クラスは、自動車保険を構成する４つの保険ごとに、それぞれ１〜３の範囲で決められていて、数字が小さいほど保険料は安くなります。
たとえば、ダイハツのタント（型式LA650S）の型式別料率クラスは下のとおりです。
| 保険 | 料率クラス |
|---|---|
| 対人賠償保険 | １ |
| 対物賠償保険 | １ |
| 人身傷害保険 | １ |
| 車両保険 | １ |
４つの保険とも、最も安い１でした。保険料の割安感という意味では、優秀な車と言えます。
ソニー損保の自動車保険に、「21歳+新規+車両保険なしの標準プラン」で加入したときの年払い保険料を、シミュレーションしました。
| 料率クラスがすべて３ | 95,770円 |
|---|---|
| 料率クラスがすべて１ | 80,320円 |
この見積もりでは、年に１万５千円くらいの差になりました。けっこう大きいです。
以下のサイトで料率クラスを調べることができます。
保険料を節約するなら、候補に加えていただきたい自動車保険。
自動車保険選びの判断基準は色々ありますが、ここでは、コストパフォーマンスの高さ重視で、候補に加えていただきたい商品をピックアップしました。
- SBI損保
- セコム損保
- ソニー損保（安全運転でキャッシュバックプラン）
- チューリッヒ「スーパー自動車保険」
- チューリッヒ「ネット専用自動車保険」
以下で補足説明します。
SBI損保
ネット金融事業を幅広く展開するSBIグループの損害保険会社です。
ほとんどの見積もり条件で、ダイレクト型の中でも安定して安くなります。
ただし、事故対応は不評です。
セコム損保
国内最大の警備保障会社セコムのグループ会社です。
もとの価格設定も相場より安いのですが、補償をけずることで、他社より保険料を安くできます。
ただし、自動車保険の売上高はとても小さくて、口コミ情報が少ないです。不安があります。
ソニー損保
ソニー損保の「安全運転でキャッシュバックプラン」なら、ダイレクト型の相場より安い保険料を期待できます。
そうなるためには、いくつかの条件をクリアしなければなりませんが、ハードルは低いです。
ソニー損保の魅力は、業界トップクラスの評判です。高い品質を期待できます。
チューリッヒ保険
スイスに本拠を置く世界的な保険会社です。
２つの個人向け自動車保険を販売しています。「スーパー自動車保険」と「ネット専用自動車保険」の２つです。
安さを売りにしているのは「ネット専用自動車保険」の方ですが、20代の保険料は「スーパー自動車保険」でも割安感があります。
スーパー自動車保険
こちらが主力商品です。補償･サービスは「ネット専用自動車保険」より手厚く、保険料もそのぶん高くなります。
それでも、20代の保険料は、ダイレクト型の相場より安くなります。
ただし、安くなる理由の一つは、１年目のインターネット割引が大きいことです。
「スーパー自動車保険」のインターネット割引は、１年目は大きいですが、２年目･３年目で大きくダウンします。
ですので、更新のたびに他社と保険料比較したいです。
ネット専用自動車保険
格安の自動車保険です。
補償･サービスは一通りのものがそろっています。ただし、契約取扱い上の制約がいくつかあります。
とくに重要と思われるものを下にまとめました。
- 加入できるのは21歳～79歳までの個人。
- 申し込み手続きはインターネットのみ（電話、郵送は不可）。
- 保険料払込はクレジットカード一括払いのみ。
- 更新は自動（こちらが事前に拒否を伝えなければ自動更新）。
２つの商品に共通する不安材料として、チューリッヒ保険は顧客対応･事故対応の品質に難があります。
苦情の発生率も解約の発生率も、目立って高いです。
無料の一括見積もりサービスであれば、１回入力するだけで、主な自動車保険の見積もりが手元にそろいます。
損害保険会社のホームページにいくと、どこも見積もりができるようになっています。それぞれに、わかりやすく、操作しやすいように作られています。
しかし、複数の自動車保険の見積もりを、ひとつひとつ条件をそろえて実施するのは、なかなか手間と時間がかかります。
そこで、無料の一括見積もりサービスです。１回入力すれば、主要な自動車保険の見積もりが一通りお手元に集まります。時間と労力の節約効果は、想像以上です。
このサービスの利用者は、平均して保険料を年間約35,000円節約されているそうです。
