代理店型とダイレクト（ネット通販）型の自動車保険を徹底比較

自動車保険は、高い商品と安い商品に二極化してます。
また、保険料は毎年のように見直され、安さのランキングは刻々と変動しています。

平均して35,000円も保険料を下げている方法を、お試し下さい。

自動車保険は、代理店型とダイレクト型に分けることができます。

どちらのタイプを選ぶか（あるいは区別しないか）は、自動車保険選びにおいて、重要な分岐点の一つです。

このページでは、２つの違いを徹底解説しています。

大きな違いというのは、こちらです。

• 顧客への窓口、サポート体制
• 保険料の料金体系

顧客への窓口、サポート体制の違い

代理店型自動車保険

代理店は、損害保険会社と契約を結んで、保険商品の販売と、加入後の窓口業務（アフターフォロー全般）をおこないます。

加入者が損保会社の従業員と直接やりとりするのは事故のときくらいで、それ以外のときは代理店とやりとりします。

そういう意味で、代理店が提供するサービスの品質は、顧客満足度に大きく影響します。

ダイレクト（ネット通販）型自動車保険

ダイレクト型には代理店がなく、消費者（加入者）は全ての手続きやその他のやりとりを、損害保険会社と直接おこないます。

そして、その手段はインターネット、電話、郵送です。対面でのサポートは原則としてありません。

保険料の料金体系の違い

保険料相場を比較

下の図は、代理店型である４大損保（あいおいニッセイ同和、損保ジャパン、東京海上日動、三井住友海上）の保険料平均と、ダイレクト型の保険料相場を、６パターンの年齢+等級で比べたグラフです。

代理店の経営にはコストがかかります。その分が保険料にのせられるので、代理店型自動車保険の保険料はどうしても高くなります。

リスク細分

ダイレクト型はリスク細分の仕組みを大幅に取り入れているため、代理店型と比べて、次のような傾向が強いです。

• 車を使う地域、年間走行距離などで、保険料が異なる。
• 事故率が低い客層（たとえば30〜50代）と高い客層（たとえば10〜20代）とで、保険料の格差が大きい。

業界標準は代理店型

下の図は、2020年時点での、自動車保険における代理店型とダイレクト型のシェアを表しています（ソニー損保の開示資料より）。

代理店型が90%を超えています。代理店型が業界標準の営業スタイルと言えます。

ダイレクト販売の普及が鈍い日本市場

日本、アメリカ、イギリス、フランスの損保市場での、2014年のダイレクト販売のシェアを比較したのが、下図です。

どの国も、代理店販売がダイレクト販売を上回っています（イギリスでは保険ブローカーによる販売が主流）。

とは言え、他の３国と比べて、日本のダイレクト販売のシェアの小ささは目を引きます。

日本人は対面サポートを重視する傾向が強いのか、それとも日本のダイレクト損保は力不足なのか、理由はわかりません。

そろそろ試してもいいかも･･･

日本での損害保険のダイレクト販売が本格スタートしてから20年を超えました。

当初は、安さと手軽さばかりが目立って、中身に不安を感じさせられました。しかし、ここ最近は、商品･サービスの提供体制がそれなりに整ってきたように見えます。

「ダイレクト型の、悪い噂を聞いた」「以前ダイレクト型に入って後悔した」というような方でも、保険料の安さや24時間365日手続きできる手軽さにメリットを感じられるなら、あらためてご検討ください。

代理店の役割

代理店型自動車保険での、代理店と保険会社の役割分担は、おおよそ下のようになっています。

仕事内容		代 理 店	損保会社
加入･更新の手続き	自動車保険の営業	○
	加入者のチェック	○
	契約手続き	○
加入中の手続き	契約内容変更	○
	事故の受付	△	○
	保険金請求	○	△
	事故対応･示談交渉		○
	保険金の支払い		○

代理店の守備範囲はとても広くて、事故の対応以外のすべてを担当します。

代理店の担当者の顔を思い出せないなら･･･

ご自身にとって、代理店型必要かどうかを判断する基準は単純です。

もし現在代理店型自動車保険にご加入で、ここ数年、代理店との連絡が電話･郵送だけなら、代理店型にこだわる必要はありません。

むしろ、代理店型自動車保険の高い保険料がもったいないです。ダイレクト型に乗り換えても支障を感じないはずです。

代理店型かダイレクト型か、国内資本か外国資本かなどの違いに関係なく、日本国内で販売されている自動車保険の基本的な仕組みや補償内容は共通しています。

ただし、基本の補償を補強する補償･サービスの品ぞろえには差があります。一般的に代理店型のほうが手厚いです。

自動車保険には、社会的な使命がある

自動車保険（＝任意保険）には、強制保険＝自賠責保険を補完するという、社会的な役割があります。

そのため、損保業界内で基本的な仕組みや補償内容は統一されています。

他社の自動車保険に乗り換えても、等級をそのまま引き継げるのは、そのおかげです。

よって、どの自動車保険を選んでも、致命的な失敗にはなりません。

特約やサービスは代理店型の方が充実

商品内容の違いが出るのは、付加的な補償やサービスです。

そして、通常、付加的な補償･サービスは、代理店型のほうが充実しています。

ダイレクト型自動車保険は、補償プラン作成を、一般の消費者にやってもらわなければなりません。そのため、すっきりとしたわかりやすさが重視されます。

他方、代理店型自動車保険は、代理店がフォローできるので、中身が多少複雑でも問題になりません。そのため、多機能になりやすいです。

事故対応とは、損害保険会社が事故の連絡を受け付けてから、保険金を支払って解決するまでの、一連の工程を指します。

事故対応の品質･迅速さには、損害保険会社の従業員や組織の実力が反映されます。自動車保険選びのポイントの一つです。

事故対応の品質は、代理店の有無に左右されない

代理店型自動車保険でも、事故対応は、代理店ではなく損害保険会社本体がおこないます。

ですから、事故対応の品質は、原則として、代理店のある無しに左右されません。

ただし、親切な代理店だったら、何かと相談に乗ってくれたり、損保会社に働きかけてくれるので、より大きな安心につながるかのもしれません。

口コミ･ランキングによる、事故対応の評判

あいにくと、事故対応の客観的な評価･比較はできません。

知名度のあるマーケティング調査会社による、大規模な顧客満足度調査の結果が参考になります。

価格コムの顧客満足度ランキング

2023年版事故対応ランキング、上位10社です。社名が青字なのが、ダイレクト損保です。

順位	会社名
1位	AIG損保
2位	日新火災
3位	ソニー損保
4位	東京海上日動
5位	三井住友海上
6位	アクサダイレクト
7位	損保ジャパン
8位	三井ダイレクト損保
9位	イーデザイン損保
10位	あいおいニッセイ同和

J.D.パワーの顧客満足度ランキング

2022年版事故対応ランキング、上位10社です。

順位	会社名
1位	ソニー損保
2位	AIG損保
3位	損保ジャパン
4位	三井住友海上
5位	あいおいニッセイ同和
6位	セゾン自動車火災
7位	東京海上日動
8位	イーデザイン損保
9位	アクサダイレクト
10位	チューリッヒ保険

• 価格コムの顧客満足度ランキング
• オリコンの顧客満足度ランキング
• J.D.パワーの事故対応ランキング
• 価格コム自動車保険（外部サイト）
• J.D.パワー（外部サイト）

ダイレクト損保は大きな企業グループに属している

ダイレクト損保は、2000年前後に設立された会社が多く、歴史が浅くて規模も小さいです。そうした点が、頼りなく見えるかもしれません。

しかし、今日営業しているダイレクト損保は、すべて大きな企業グループに属しています。

アクサダイレクト	世界でトップクラスの売上を誇るアクサグループ（フランス）。
SBI損保	ネットでの金融サービスを総合的に提供するSBIグループ。
イーデザイン損保	東京海上日動などと同じグループ。
セゾン自動車火災	損保ジャパンと同じグループ。
ソニー損保	エレクトロニクス企業ソニーのグループ会社。
チューリッヒ保険	世界的な保険会社、チューリッヒ保険の日本支店。
三井ダイレクト損保	あいおいニッセイ同和、三井住友海上と同じグループ。

少なくとも、１年契約の自動車保険に入るにあたって、経営状態を不安視しなければならない会社は、現時点ではありません。

損害保険契約者保護機構がある

万が一損害保険会社が経営破綻しても、損害保険契約者保護機構が保護してくれます。

これは、保険業法に基づいて設立された業界団体で、日本国内で営業するすべての損害保険会社が会員になっています。

自動車保険の場合、損保会社が破綻したら、以下のような保護を受けられます。

破綻から3ヶ月間	保険金は全額支払われる。 解約返戻金は当初予定の80%。
3ヶ月経過後	保険金は当初予定の80%。 解約返戻金は当初予定の80%。

自動車保険の乗り換えは、簡単でノーリスク

満期で他の自動車保険に乗り換えると、等級をそのまま引き継げるので、リスクがありません。

しかも、元の保険は自動的に消滅するので、手続きも簡単です。ただし、一部に、自動的に更新される商品があるので、ご注意ください。

• 自動車保険の乗り換え方とおすすめ商品

初めてのダイレクト（ネット通販）型なら、この商品を

ダイレクト型に興味はあるが、不安をぬぐいきれないという方には、こちらの自動車保険をお勧めします。

以下で補足説明します。

イーデザイン損保

東京海上日動と同じグループの、ダイレクト損保です。

イーデザイン損保は２つの自動車保険を販売しています。新商品であり主力商品の『&e』と、愛称がない従来商品です。

ここでお勧めするのは新商品「&e」の方です。

メリット	ダイレクト型の中では先進的な安全運転サポート 無料の事故現場急行サービス 無過失特約（無過失なら等級ダウンしない）
デメリット	１年目の保険料はダイレクト型の中では高い

インターネット割引（１年目の割引が大きい）がないため、１年目の保険料は高くなります。それでも、代理店型よりは安くなります。

２年目以降の保険料は、ダイレクト型の相場に近くなります。

セゾン自動車火災『おとなの自動車保険』

業界２位損保ジャパンと同じグループのダイレクト損保です。

メリット	30代〜60代の保険料がとくに割安 無料の事故現場急行サービス 車両無過失事故に関する特約（無過失なら等級ダウンしない）
デメリット	10〜20代の保険料は割高

ソニー損保

日本を代表する企業、ソニーグループのダイレクト損保です。

メリット	ダイレクト損保の中で、売上高トップを独走 品質面で最高評価 無料の事故現場急行サービス
デメリット	保険料はダイレクト型の中では割高

三井ダイレクト損保

三大損保グループの一つMS&ADグループ（あいおいニッセイ同和、三井住友海上）のダイレクト損保です。

メリット	ダイレクト型の相場並みの価格設定（とくに複数年で割安） 専用ドライブレコーダーにサポート（特約）
デメリット	品質の評判は、上の３社より低いかも

• 代理店型とダイレクト型の自動車保険を比較
• 自動車保険と自動車共済の違いと比較
• イーデザイン損保『&e』
• セゾン自動車火災（おとなの自動車保険）
• ソニー損保
• 三井ダイレクト損保

ほとんどの見積もり条件･補償内容で、ダイレクト型の方が安くなります。

ただし、代理店型とダイレクト型との金額の差は、年代や等級によって異なります。たとえば、等級の高い高齢者になると、小さな差と感じられるかもしれません。

検討の早い段階で見積もりを比較して、候補を絞り込むことをお勧めします。

もっとも、複数の商品を同じ条件でシミュレーションするのは、時間と労力がかかるだけでなく、誤解したまま見積もりして、判断を誤る恐れがあります。

そこで、無料の自動車保険一括見積もりサービスをおすすめします。

１回の入力で、主要な自動車保険の見積もりが一気に手元にそろいます。

いったん見積りをした後、補償内容を変えて再見積りすることができます。このサイトの利用者は、平均して約35,000円保険料を安くしているそうです。便利で、無料です。

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