20代後半の自動車保険の相場や、保険料の節約方法、保険料が安い商品などを解説します。
20代後半は他の年代より保険料が高めなので、負担軽減の工夫をしたいです。
このページでは、20代後半の保険料相場と、保険料を下げる方法をご案内します。
なお、軽自動車は、保険料の決まり方が一部異なるので、別のページでご案内しています。
20代後半の保険料相場が高くなる理由をご説明します。
20代後半の保険料は高め
下のグラフは、ソニー損保の自動車保険での、20〜80歳の保険料シミュレーションです。金額は年払い保険料です。
年齢と年齢条件以外の見積もり条件は固定しています。等級は全て６で、年齢条件は、年齢に合わせて最も安くなるように指定しました（グラフの右側に記載）。
20代後半の保険料は60〜70代に近い水準です。20代前半に比べるとかなり安く見えますが、その他の年代と比べると高めです。
保険料が高くなる理由は事故発生率
下のグラフは、原付以上の運転者の、年代別事故発生率のグラフです。警察庁『平成30年における交通事故の発生状況』からの引用です。
20代後半の事故発生率は意外と高いです。80代前半と同じくらいです。
そのために、他の年代より高い価格水準になっています。
保険料を下げるには、毎年確実に等級をあげていく。
等級制度の仕組み
経験値を積むと運転はうまくなっていきます。自動車保険においてそれを表すのが等級です。
自動車保険の等級制度は、次のような仕組みになっています。
- 等級ごとに保険料の割引（割増）率が決められている。
- ６等級から（セカンドカー割引が適用されるときは７等級から）スタートする
- １年間保険を使わないで更新すると、等級が１つ上がり、保険料は安くなる。
- 次の更新までに保険を使うと、次の更新のときに、事故の種類に応じて等級ダウンし、保険料は高くなる。
できるだけ保険を使わない
等級は１〜20までありますが、１〜11等級の割引（割増）率を下表にまとめました。
等級ダウンすると、次の更新のときに、等級が下がるだけでなく、元の等級に戻るまでは「事故あり割引（割増）率」が適用されます。
そして、割引（割増）率を見ればわかるとおり、保険を使った人、等級が低い人に厳しくなっています。
| 等級 | 事故なし 割引（割増）率 |
事故あり 割引（割増）率 |
|---|---|---|
| 11等級 | -48% | -20% |
| 10等級 | -46% | -19% |
| 9等級 | -44% | -18% |
| 8等級 | -38% | -15% |
| 7等級 | -27% | -14% |
| 6等級 | -13% | |
| 5等級 | -2% | |
| 4等級 | +7% | |
| 3等級 | +38% | |
| 2等級 | +63% | |
| 1等級 | +108% | |
等級は年に１つしか上がらないので、地道に実績を積み上げていきたいです。
高い保険料を払って加入しているのに、「できるだけ使うな」というアドバイスは理不尽に思えるかもしれません。しかし、自動車保険の仕組みを考えると、しかたがありません･･･
事故を起こしても、保険を使わなければ等級はダウンしません。また、損保会社に報告･相談しただけでは、保険を使ったことにはなりません
事故を起こしたときは、保険を使う（＝保険金を受け取る）ことがトクになるのか、損になるのかを、慎重に判断してください。
【保険料の節約法➀】自動車保険の契約条件や補償を見直して、保険料を下げるヒント！
自動車保険の保険料に影響する、主な項目を下表にまとめました。
自動車保険の保険料に影響する、主な項目を下表にまとめました。
| 項目 | 影響 |
|---|---|
| 車の型式･初度登録年月 | 車種･型式･年式によって、各保険の料率が異なる。 |
| 車の使用目的 | 「日常･レジャー」→「通勤･通学」→「業務用」の順に高額になる。 |
| 年間走行距離 | 距離が長いほど高額になる。ただし、ダイレクト型のみ。 |
| 生年月日（記名被保険者） | 年齢によって、保険料が上下する。 |
| 運転免許証の色 | ゴールド免許は保険料が割引される。 |
| 運転する人の範囲 | せまいほど、保険料は安くなる。 |
| 年齢条件 | 運転者の年齢の範囲がせまいほど、保険料は安くなる。 |
| 補償内容 | 保険、特約の内容によって、保険料は変動する。 |
これらの中から、できることを一つでも多く実行したいです。
とくに再点検していただきたい点を、以下で補足説明します。
軽自動車の方が確実に安い
これから車を選ぼうという方々には、保険料節約の面から、軽自動車をお勧めします。
同じ補償内容でも、普通自動車･小型自動車（白いナンバー）と軽自動車とでは、保険料に差が出ます。
下表は、三井住友海上の自動車保険での、29歳10等級の保険料比較です。
| 車種 | 年払い保険料 |
|---|---|
| 小型自動車 | 90,140円 |
| 軽自動車 | 67,720円 |
車両保険をつけていなくとも、軽自動車のほうが大幅に安いです。
年齢条件をせまく指定する
年齢条件（「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」）は、保険料への影響が大きいので、可能な限りせまく＝高い年齢に指定したいです。
下表は、三井住友海上の自動車保険での、年齢条件ごとの保険料比較です。上の軽自動車の見積もりをもとに、年齢条件だけを変化させました。
| 年齢条件 | 年払い保険料 |
|---|---|
| 全年齢 | 131,680円 |
| 21歳以上 | 87,360円 |
| 26歳以上 | 67,720円 |
日常的に運転する人以外は対象から外しましょう。もし、ふだん運転しない人が運転するときは、次のいずれかの対応をしましょう。
- たまに運転する人、運転するかもしれない人の事故は、その人が加入している自動車保険（他車運転危険特約が自動付帯）で補償してもらう。
- たまにしか運転しない人は、運転する期間中だけ、契約変更手続きをして補償対象に加える。
自分たちのための保険
こちらの損害は、その大きさをある程度想定できます。また、修理代や治療費が必要になっても、余裕資金や他の保険でカバーできるかもしれません。
というように、自分たちのための保険（人身傷害保険、車両保険）は、節約できる可能性が大きいです。
下表は、三井ダイレクト損保の自動車保険での、29歳10等級の保険料内訳です。
| 保険 | 年払い保険料 |
|---|---|
| 総合計 | 67,740円 |
| 人身傷害保険 （保険金3000万円） |
3,730円 |
| 車両保険 （保険金100万円） |
29,530円 |
とくに車両保険の金額が大きいです。これらの保険を外したり、補償を小さくすることで、保険料を節約できます。
他に資金を用意するあてがないのに人身傷害保険を外すのは、お勧めできません。
- 車両保険をつけるか、つけないか
- 車両保険の補償内容を決める
- 車両保険の安くする(1) 補償範囲を限定する
- 車両保険の安くする(2) 免責金額を設定する
- 傷害に関する保険の相場
- 人身傷害保険と搭乗者傷害保険の使い分け
- 生命保険･医療保険があれば、人身傷害保険は不要？
【保険料の節約法➁】同居の家族が車を持っていたら使えるかもしれない、保険料を下げられる大技があります。
いくつかの条件はありますが、同居する家族が自動車保険に入っていたら使えるかもしれない、保険料を安くする方法があります。
- 世帯で２台目なら、セカンドカー割引。
- 同居する家族の間で、等級を譲る。
- 亡くなった人の等級を、同居する家族が引き継ぐ。
- 中断証明書を使って、同居する家族に等級を譲る。
それぞれについて、以下で説明します。
セカンドカー割引
セカンドカー割引の条件は
①同居する配偶者や親族がすでに自動車保険に入っていること、②それが11等級以上であること
です。
この割引は、１台目と２台目が、異なる自動車保険でも適用されます。
セカンドカー割引が適用されると
６等級ではなく７等級からスタートできます。
たった１等級の違いですが、６等級と７等級では、割引率の差が大きいです。
もちろん、保険に加入した後に別居しても、等級が元にもどされることはありません。
就職などで別居する予定があるなら、同居しているうちに自動車保険に入るほうが、保険料に関してはオトクです。
なお、実際にこの割引が適用されるには、さらにいくつかの条件があります。詳しくは以下をご覧ください。
同居している家族の間で、等級をゆずる
同居する家族の間で、等級をゆずることができます。
ここでの“ゆずる”は、一方通行を指します。等級を交換することはできません。
そのため、ゆずった側は等級を失います。ゆずった後も引き続き運転するときは、自動車保険に新規加入して、６等級からの再スタートになります。
なお、ここでの“同居”は、実生活の拠点が同じという意味です。たとえば、住民票が同じ住所でも、生活の拠点が異なっていたら、対象外です。
亡くなった家族の等級を引き継ぐ
同居する家族の中で誰かが亡くなった場合、家族の他の人に等級を引き継ぐことができます。
たとえば親が亡くなった場合、親の自動車保険の記名被保険者を同居の子供に変更すれば、親の等級をそのまま引き継ぐことができます。
中断証明書で、家族の等級を引き継ぐ
中断証明書とは
いずれ再開する予定で、自動車保険をいったん止めるときに、損害保険会社が発行してくれる書類です。
これがあるかないかで、以下のような違いがあります。
| 中断証明書あり | 中断証明書なし |
|---|---|
| 10年以内であれば、元の保険の等級から再開できる。 | はじめて加入するのと同じく６等級から再開する。 |
そして、この中断証明書を、同居する家族にバトンタッチできます。
たとえば
祖父が運転免許を返納するときに中断証明書を取得しておき、数年後に同居の孫に譲ることができます。
中断証明書をもらったときに同居していない相手にも、譲ることができます。
自動車保険を止めるときは、譲る予定がなくても、念のためにもらっておきましょう。
保険料を安くしたい人に、候補に加えていただきたい自動車保険･自動車共済はこちらです！
保険料の安さ重視で、候補に加えていただきたい商品をピックアップしました。
- 〔SBI損保〕
- 〔セコム損保〕
- 〔チューリッヒ保険〕
- 〔三井ダイレクト損保〕
いずれもダイレクト型自動車保険です。以下で、お勧め商品について補足説明します。
SBI損保
ネットで金融サービス事業を展開しているSBIグループの、ダイレクト損保です。
SBI損保は、どの年代でも安定して安いです。
ただし、事故対応が不評で、苦情件数も多いです。
セコム損保
国内最大の警備保障会社セコムのグループ会社です。
セコム損保は、SBI損保並みの安定した安さが魅力です。
ただし、SBI損保以上に事故対応が不安です。口コミ情報などが極端に少ないです。
チューリッヒ保険
チューリッヒ保険は『スーパー自動車保険』と『ネット専用自動車保険』の２つを、一般家庭向けに販売しています。
広告をよく目にするのは『スーパー自動車保険』の方です。『ネット専用自動車保険』はその格安版です。
『ネット専用自動車保険』の保険料は業界トップクラスの安さですが、そのかわり制約があります。とくに意識しておきたいのが次の点です。
- 加入できるのは21歳〜79歳（記名被保険者の年齢）。
- 保険料払込はクレジットカード一括払いのみ。
- 手続きはインターネットのみで、次の年からの更新は自動継続です。
『ネット専用自動車保険』に及びませんが、もう一方の『スーパー自動車保険』の方も、20代の保険料はダイレクト型の平均より安いです。
ただし、チューリッヒ保険も事故対応は好評とは言えませんし、解約の多さは業界トップです。
三井ダイレクト損保
三大損保グループの一つ、MS&ADインシュアランスグループ（あいおいニッセイ同和、三井住友海上）のダイレクト損保です。
ダイレクト型では唯一、専用ドライブレコーダーによるサポートを実施しています（特約として）。
事故対応の評判は、ダイレクト型の中でも低めです。MS&ADグループという大きな看板の割に残念です。
コストパフォーマンスの良さで自動車保険を選ぶなら、無料の一括見積サービスをおすすめします。
ほとんどの損保会社は、自社のウェブサイトで、簡単に保険料を見積もりできる仕組みを提供しています。
それでも、複数の自動車保険を比較するのは、けっこう時間と労力がかかります。
というのは、仕組みや用語が異る複数の自動車保険を、内容をそろえて見積もりするのは、意外と難しいからです。
時間と労力がかかっても、正確に見積もりシミュレーションできればよいですが、ミスや誤解があるまま決断する恐れがあります。
そこで、無料の一括見積もりサービスをおすすめします。
一回の入力で、おもな自動車保険の見積もりが、お手元に集まります。
このサービスの利用者は、平均して保険料を年間約35,000円節約されているそうです。
