20代後半の軽自動車の相場

自動車保険は、高い商品と安い商品に二極化してます。
また、保険料は毎年のように見直され、安さのランキングは刻々と変動しています。

平均して35,000円も保険料を下げている方法を、お試し下さい。

自動車保険の仕組みは、軽自動車でも、普通車や小型車でも同じです。

とは言え、軽自動車には、事故の発生率が低く、損害が大きくなりにくいという特徴があります。そのため、具体的に比較すると、普通車･小型車とは傾向が異なることがあります。

そうした点を中心に解説します。

20代後半の軽自動車オーナーが自動車保険に入るときに、共通して起こりそうなこと、感じそうなことを解説します。

普通車･小型車より保険料が安い

自動車保険の保険料は、事故が起こりやすく、損害が大きくなりやすいほど、高くなります。

軽自動車は、普通車（白３ナンバー）や小型車（白５または７ナンバー）より、保険料が安くなりやすいです。

東京海上日動の自動車保険で、見積もり条件を同じにして（26歳７等級･車両保険なし）、軽自動車と小型車の年払保険料を比較しました。

小型車	82,430円
軽自動車	59,680円

軽自動車は、事故が起こりにくく、損害が大きくなりにくいと受けとめられているようです。

ダイレクト型の方が安い

自動車保険は、代理店型とダイレクト型の２つのタイプに分けられます。保険料はダイレクト型のほうが安くなります。

26歳7等級（車両保険なし）の保険料相場を比較したのが下の表です。

代理店型	59,360円
ダイレクト型	41,630円

シンプルな補償ブランでの比較なので、金額自体は大きくないですが、あきらかな差があります。

20代の保険料は高い

『運転免許統計』（警察庁）によると、2021年の年代別交通事故発生率はグラフのようになっています。

自動車保険に加入するときには、年齢条件を指定するように求められます。この指定が、上のグラフに対応しています。

• 《年齢条件》
• 全年齢
• 21歳以上
• 26歳以上
• 30歳（または35歳）以上

20代は、「21歳以上」と「26歳以上」とにわかれています。２つに区切っているからには、保険料にもそれ相応に差があります。

下のグラフは、「21歳以上」と「26歳以上」の相場の違いを表しています。車両保険をつけないときの、年払い保険料です。

〔年齢条件〕を「26歳以上」に指定すると、実生活でも25歳以下の人に運転させてはいけません。

もっとも、〔年齢条件〕の指定の対象は同居の親族までです。たとえば友だちや知人は対象外です。

友だちや知人の運転まで補償されるかは、〔運転する人の範囲〕の指定次第です。「本人限定」「夫婦限定」「家族限定」のときは、補償されません。

20代後半の保険料が高いのは、事故が多いという客観的な事実（＝統計）にもとづいています。それだけに、どんなにがんばっても、30〜40代並の金額まで下げることは困難です。

ただ、必要以上に保険料を高くしないために、できることはいくつかあります。

補償プランをシンプルに

自動車保険の基本的な仕組みは、業界内で統一されています。どの商品を選んでも、補償プランは似たものになります。

補償プランの面で、保険料を下げるためにもっとも効果があるのは、車両保険を付けないことです。

もっとも、20代後半の方々は、大半が運転初心者でしょうから、車両保険に魅力を感じるかもしれません。

車両保険は、他の保険と比べて指定しなければならない項目が多く、どう指定するかで保険料は大きく上下します。慎重にご判断ください。

• 車両保険の相場
• 新車は車両保険に入った方が良いのか？
• 車両保険をつけるか、つけないか
• 車両保険の補償内容を決める
• 車両保険の安くする(1)　補償範囲を限定する
• 車両保険の安くする(2)　免責金額を設定する

保険料が安くなる車の使い方

自動車保険に入るときは、補償プランとは別に、運転する人や車の使い方などを指定します。たとえば、次のものがあります。

• 《見積もり条件》
• 等級
• 運転する人の範囲
• 年齢条件と、おもに運転する人の生年月日
• 車の使用目的、年間走行距離
• 車を使うエリア

これらは保険料に影響する重要項目なので、正確に申告しなければなりません。

ただし、保険料が安くなるように、車の使い方を見直すことはできます。たとえば、以下のことはわりと実践しやすいかもしれません。

• 運転者を自分だけにする。
• 車のおもな使用目的を、買い物･送迎･レジャーにする。
• 年間走行距離を可能な限り短くする。

運転するのを自分だけにすると、「運転する人の範囲」を“本人限定”、「年齢条件」を“26歳以上”に指定することになりますよね。

等級を下げないように努める

事故を起こして自動車保険を使うと、次の更新のときに３等級または１等級ダウンして、保険料が値上がりします。

下表は、１〜11等級の割引（割増）率です。等級ダウンすると、次の更新のときに、等級が下がるだけでなく、「事故あり割引（割増）率」が適用されます。

等級	事故なし 割引（割増）率	事故あり 割引（割増）率
11等級	-48%	-20%
10等級	-46%	-19%
9等級	-44%	-18%
8等級	-38%	-15%
7等級	-27%	-14%
6等級	-13%
5等級	-2%
4等級	+7%
3等級	+38%
2等級	+63%
1等級	+108%

保険料のことを考えると、６等級に近いあいだは、できるだけ保険を使わないで、ストレートに等級を上げていきたいですね。

保険料が安くなりやすい車とは？

これから車を手に入れるなら、保険料が安くなりやすいモデルを選ぶことで、維持費を多少節約できます。

自動車保険では、車の型式（車検証に記載）ごとに、保険料のランクが決められています。このランクのことを、型式別料率クラスと呼びます。

型式別料率クラスは、自動車保険を構成する４つの保険ごとに、それぞれ１〜３の範囲で決められていて、数字が小さいほど保険料は安くなります。

たとえば、ダイハツのタント（型式LA650S）の型式別料率クラスは下のとおりです。

保険	料率クラス
対人賠償保険	１
対物賠償保険	１
人身傷害保険	１
車両保険	１

４つの保険とも、最も安い１でした。保険料の割安感という意味では、優秀な車と言えます。

ソニー損保の自動車保険に、「26歳+新規+車両保険なしの標準プラン」で加入したときの年払い保険料を、シミュレーションしました。

料率クラスがすべて３	60,460円
料率クラスがすべて１	50,850円

この見積もりでは、年に１万円くらいの差になりました。受けることができる補償･サービスは同じですから、けっこう大きな差です。

以下のサイトで料率クラスを調べることができます。

• 損害保険料率算出機構「型式別料率クラス検索」

保険料の安さでお勧め

自動車保険選びの判断基準は色々ありますが、ここでは、コストパフォーマンスの高さ重視で、候補に加えていただきたい商品をピックアップしました。

• SBI損保
• セコム損保
• チューリッヒ「ネット専用自動車保険」

以下で補足説明します。

SBI損保

ネット金融事業を幅広く展開するSBIグループの損害保険会社です。

ほとんどの見積もり条件で、ダイレクト型の中でも安定して安くなります。

ただし、事故対応は不評です。

セコム損保

国内最大の警備保障会社セコムのグループ会社です。

もとの価格設定も相場より安いのですが、補償をけずることで、他社より保険料を安くできます。

ただし、自動車保険の売上高はとても小さくて、口コミ情報が少ないです。不安があります。

チューリッヒ保険

スイスに本拠を置く世界的な保険会社です。

２つの個人向け自動車保険を販売しています。「スーパー自動車保険」と「ネット専用自動車保険」の２つです。

ここでお勧めするのは、格安商品である「ネット専用自動車保険」の方です。

業界トップクラスの安さと引き換えに、契約取扱い上の制約がいくつかあります。とくに重要と思われるものを下にまとめました。

補償･サービスに、これと言えるような“売り”はありませんが、一通りのものはそろっています。

この商品に限りませんが、チューリッヒ保険は顧客対応･事故対応の品質に難があります。

苦情の発生率も解約の発生率も、目立って高いです。

更新で大きく値上がりする２商品

ダイレクト型自動車保険の大半はインターネット割引をおこなっています。

インターネット割引の中身は商品によって異なりますが、次のような共通する特徴があります。

• 他の割引より、割引額がかなり大きい。
• 割引額は、２年目以降ダウンする（ダウンの大きさは商品による）。

こういう仕組みであるため、商品によっては、２年目に大きく値上がりして、驚かされることがあります。

下のグラフは、アクサダイレクト、SBI損保、チューリッヒ「スーパー自動車保険」（お勧めしているのとは別の方）の保険料比較です。26歳7等級でスタートし、無事故で２回更新したときの保険料推移です（年払い保険料）。

はじめの年は最も高かったSBI損保が、２年目からは一番安くなっています。こんなことが起きるのは、３つの自動車保険のインターネット割引のせいです。

３社のインターネット割引は、下表のように変化します。

会社	1年目	2年目	3年目
アクサダイレクト	14,000円	45,000円	1,000円
SBI損保	14,000円	10,000円
チューリッヒ	10,000円	4,000円	1,500円

SBI損保は２年目から、残りの２つは３年目以降、割引額は固定になります。複数年続けるつもりで加入するなら、３年目の保険料がカギになります。

SBI損保のインターネット割引は、金額が固定です。

一方、アクサダイレクトとチューリッヒ保険の割引額は、元の保険料の金額によって変動します。

損害保険会社のホームページにいくと、どこも見積もりができるようになっています。それぞれに、わかりやすく、操作しやすいように作られています。

しかし、複数の自動車保険の見積もりを、ひとつひとつ条件をそろえて実施するのは、なかなか手間と時間がかかります。

そこで、無料の一括見積もりサービスです。１回入力すれば、主要な自動車保険の見積もりが一通りお手元に集まります。時間と労力の節約効果は、想像以上です。

このサービスの利用者は、平均して保険料を年間約35,000円節約されているそうです。

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