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自動車保険は、高い商品と安い商品に二極化してます。
また、保険料は毎年のように見直され、安さのランキングは刻々と変動しています。

平均して35,000円も保険料を下げている方法を、お試し下さい。

30代で新規加入するときの保険料相場や、節約方法、割安なお勧め商品などを解説します。

30代になると、おもな商品の保険料の差が小さくなり、競争が激しくなります。その傾向は新規加入(6等級)でも変わりません。

激戦になると、見積もり条件や補償内容によって安い商品が変動します。しっかり比較して選びたいです。

このページでは、30代で新規加入するときの保険料相場や、節約方法、割安なお勧め商品などを解説します。

なお、軽自動車は、保険料の決まり方が一部異なるので、別のページでご案内しています。

30代の保険料相場の特徴を解説します。

30代の保険料相場は安い

下のグラフは、ソニー損保の自動車保険での、20〜80歳の保険料シミュレーションです。金額は年払い保険料です。

年齢と年齢条件以外の見積もり条件は固定しています。等級は全て6で、年齢条件は、年齢に合わせて最も安くなるように指定しました(グラフの右側に記載)。

全年齢 26歳以上 30歳以上

30代は、40〜50代と並んで、もっとも安い水準です。

保険料が安くなる理由は事故発生率

下のグラフは、原付以上の運転者の、年代別事故発生率のグラフです。警察庁『平成30年における交通事故の発生状況』からの引用です。

事故の発生率は、40〜50代に近い水準まで下がっています。保険料もそれまでより安くなります。

前半と後半でも価格水準に違いあり

上のグラフによると、同じ30代でも、30〜34歳と35〜39歳とでは、少々差があります。

それに合わせて、ほとんどの自動車保険が、30〜34歳と35〜39歳とで、保険料の水準を変えています

とくに代理店型自動車保険のほとんどは、加入するときに指定する〔年齢条件〕の区分に「35歳以上」を設けています。もちろん「35歳以上」と指定すると、保険料は下がります。

18歳 21歳 26歳 30歳 35歳・・・ 全年齢 21歳以上 26歳以上 30歳以上 or 35歳以上

一方、ダイレクト型の大半は、「35歳以上」という区分はなくて、「30歳以上」が上限になっています。

もっとも、ダイレクト型は、おもに運転する人(記名被保険者)の年齢によって金額を細かく変動させるので、やはり30代前半と後半とでは、価格水準に差があります。

運転する人の範囲を年齢で指定するのが〔年齢条件〕ですね。

「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」「30歳(または35歳)以上」のいずれかを指定するのでしたね。

そして、区分の年齢が高くなるほど、保険料が安くなるのでしたね。

長期的に保険料を節約するなら、毎年確実に等級をあげていく。

等級制度の仕組み

経験値を積むと運転はうまくなっていきます。自動車保険においてそれを表すのが等級です。

自動車保険の等級制度は、次のような仕組みになっています。

  • 等級ごとに保険料の割引(割増)率が決められている。
  • 6等級から(セカンドカー割引が適用されるときは7等級から)スタートする
  • 1年間保険を使わないで更新すると、等級が1つ上がり、保険料は安くなる。
  • 次の更新までに保険を使うと、次の更新のときに、事故の種類に応じて等級ダウンし、保険料は高くなる。

等級アップを優先

等級ダウンすると、次の更新のときに、等級が下がるだけでなく、元の等級に戻るまでは「事故あり割引(割増)率」が適用されます。

等級は1〜20までありますが、6〜20等級の割引(割増)率を下表にまとめました。

「事故あり割引(割増)率」は、本来の割引率より低くなります。ただし、下表の青文字の等級と赤文字の等級とを比べると、下がり方に格差があります。

等級 事故なし
割引(割増)率
事故あり
割引(割増)率
20等級 -63% -51%
19等級 -57% -50%
18等級 -56% -46%
17等級 -55% -44%
16等級 -54% -32%
15等級 -53% -28%
14等級 -52% -25%
13等級 -51% -24%
12等級 -50% -22%
11等級 -48% -20%
10等級 -46% -19%
9等級 -44% -18%
8等級 -38% -15%
7等級 -27% -14%
6等級 -13%

保険を使って等級ダウンしても、17〜20等級であれば、「事故あり割引(割増)率」によるダメージは比較的小さいです。できるだけ早く、このような高い等級に到達したいです。

そのためには、事故を起こしても、できるだけ保険を使いたくありません。高い保険料を払って加入しているのに、「できるだけ使うな」というアドバイスは理不尽に思えるかもしれません。

しかし、自動車保険の仕組みを考えると、できるだけ早く等級アップする方が、長期的なお金の節約につながりやすいです。

事故を起こしても、保険を使わなければ等級はダウンしません。また、損保会社に報告・相談しただけでは、保険を使ったことにはなりません

事故を起こしたときは、保険を使う(=保険金を受け取る)ことがトクになるのか、損になるのかを、慎重に判断してください。

契約条件(運転者の範囲、年齢条件など)をどうすれば安くなるか、ご存知ですか!?

自動車保険に申し込むときに、たくさんの項目に回答し、選択しますが、そのほとんどが保険料に影響を与えます。

主なものを下表にまとめました。

項目 影響
車の型式・初度登録年月 車種・型式・年式によって、各保険の料率が異なる。
車の使用目的 「日常・レジャー」<「通勤・通学」<「業務使用」の順に高額になる。
車を使う地域 代理店型は沖縄県かそれ以外かの指定がほとんど。ダイレクト型は都道府県単位で指定する。
年間走行距離 ダイレクト型のみ。距離が長いほど高額になる。
生年月日(記名被保険者) 年齢によって、保険料が上下する。
運転免許証の色 ゴールド免許は保険料が割引される。
運転する人の範囲 せまいほど、保険料は安くなる。
年齢条件 運転者の年齢の範囲がせまいほど、保険料は安くなる。
補償内容 保険、特約の内容によって、保険料は変動する。

これらの項目は、嘘を指定してそれが発覚すると、保険金が支払われなかったり、契約が解除されます。

ですから、保険料を安くできる車の使い方が可能かの検討が対策の中心になります。

車の使用目的

保険料は「日常・レジャー」<「通勤・通学」<「業務使用」の順に高額になります。

「通勤・通学」や「業務使用」に当てはまるのは、そのために車を平均して月に15日以上使う場合です。

たとえば、通勤に使うのが週に2〜3日なら、「日常・レジャー」で保険に加入できます。

車の使い方を見直すことで、保険料を下げられるかもしれません。

年齢条件、運転する人の範囲

自動車保険では、車を運転する人の範囲を、2つの角度から限定できます。

  • 年齢条件
  • 運転する人の範囲

〔年齢条件〕については上で解説したので、ここでは〔運転する人の範囲〕について補足説明します。

〔運転する人の範囲〕には、以下のような選択肢が用意されています。

  • 限定なし
  • 家族限定
  • 本人・配偶者(夫婦)限定
  • 本人限定
限定なし 家族限定 夫婦限定 本人限定

最近は、「家族限定」を廃止する商品が増えています。

下の選択肢ほど運転者の範囲がせまくなり、保険料が安くなります。

補償内容を点検するときは、保険料が高い保険・特約に目をつけましょう。

下の円グラフは、セゾン自動車保険『おとなの自動車保険』の標準的なプランに、35歳人6等級の人が加入したときの、保険料の内訳です。

対人・対物賠償 保険 傷害 保険 車両保険 弁護士特約 個人賠償特約

保険料が大きいものほど、大きな節約効果を期待できます

対人賠償保険・対物賠償保険の保険料が最も大きいです。これに、車両保険、傷害保険(人身傷害保険・搭乗者傷害保険)が続きます。

以下で節約のポイントを説明します。

対人賠償保険、対物賠償保険

どちらも、他人に損害を与えたときに、損害賠償するための保険です。

他人の損害の大きさは想定できません。これらの保険の補償をけずると、ひどい目に合うリスクがあります。とくに慎重にご検討ください。

対人賠償保険の方は

個人向けの自動車保険では、自動セットされて、保険金額は無制限しか選べません。

対物賠償保険の方は

やはり自動セットされていますが、商品によっては補償をけずることができます。その方法は、以下のいずれかです。

  • 保険金額(上限)を無制限以外にする
  • 免責額(自己負担額)を設定する

このうち、保険金額を無制限以外にすることは、お勧めできません。リスクが大きく、そのわりに安くなりません。

一方、免責額を設定できる商品は多くありませんが、リスクは限定的で、そのわりに安くなります。

車両保険

車両保険の保険料はお車の時価によって前後しますが、いずれにしてもそれなりに大きくなります。

ただし、補償内容について指定できる項目数が多いです。次のような手を打つことができれば、値下げできます。

  • 一般型からエコノミー型に変更できるか?
  • 保険金額を下げられるか?
  • 免責金額を設定できるか?あるいは金額を大きくできるか?
  • 車対車免ゼロ特約を外せるか?
  • 代車費用の特約を外せるか?

保険料を調整できる余地は大きいので、いろいろお試しください。

人身傷害保険、搭乗者傷害保険

自動車事故で、こちらが亡くなったりケガをするかもしれません。そのための備えが人身傷害保険や搭乗者傷害保険です。

最近は、人身傷害保険が搭乗者傷害保険を吸収している商品が増えています。

ただ、こちらの治療費が出る保険は他にも複数あります。そうした保険に加入していたら、人身傷害保険や搭乗者傷害保険の補償を小さくできるかもしれません。

とくに重複しやすいものとして、以下の保険があります。

  • 同居する家族も、人身傷害保険に入っている。
  • 傷害総合保険に入っている。
  • 生命保険医療保険に加入している。

人身傷害保険は20数年前に発売された、自動車保険の中では新しい保険です。

これに対して、搭乗者傷害保険は、太平洋戦争前から販売されている、言ってみれば旧型の保険です。

候補に加えてほしい商品をピックアップしました。30代は激戦区なので、必ず比べて選びましょう。

候補に加えてほしい商品

コストパフォーマンス重視という角度から、候補に加えてほしい商品をピックアップしました。

  • 〔SBI損保〕
  • 〔セコム損保〕
  • 〔セゾン自動車保険〕
  • 〔ソニー損保〕
  • 〔チューリッヒ保険〕

ソニー損保は「安全運転でキャッシュバックプラン」限定でのお勧めです。以下で、各商品について補足説明します。

SBI損保

ネットで金融サービス事業を展開しているSBIグループの、ダイレクト損保です。

SBI損保は、どの年代でも安定して安いです。

ただし、事故対応が不評で、苦情件数も多いです。

セコム損保

国内最大の警備保障会社セコムのグループ会社です。

セコム損保は、SBI損保並みの安定した安さが魅力です。

ただし、SBI損保以上に事故対応が不安です。口コミ情報などが極端に少ないです。

セゾン自動車火災『おとなの自動車保険』

業界2位損保ジャパンと同じグループのダイレクト損保です。

30〜60代をメインターゲットとしており、保険料も魅力ある設定になっています。

ダイレクト損保の中で顧客対応・事故対応の評判は良く、「ALSOK事故現場安心サポート」(事故現場に駆けつける無料のサービス)を提供しています。

ソニー損保

ソニー損保の標準プランは割高感が高いです。しかし「安全運転でキャッシュバックプラン」なら、ダイレクト型の相場より安い保険料を期待できます。

そうなるためには、いくつかの条件をクリアしなければなりませんが、ハードルは低いです。

ソニー損保の魅力は、業界トップクラスの評判です。高い品質を期待できます。

チューリッヒ保険

チューリッヒ保険は『スーパー自動車保険』と『ネット専用自動車保険』の2つを、一般家庭向けに販売しています。

お勧めしたいのは『ネット専用自動車保険』の方で、業界トップクラスの安さです。

そのかわり制約があります。とくに意識しておきたいのが次の点です。

  • 加入できるのは21歳〜79歳(記名被保険者の年齢)。
  • 保険料払込はクレジットカード一括払いのみ。
  • 手続きはインターネットのみで、次の年からの更新は自動継続です。

なお、『ネット専用自動車保険』に限らず、チューリッヒ保険の事故対応は好評とは言えませんし、解約の多さは業界トップです。

30代は保険料の激戦区

下のグラフは、7つの年齢でおもなダイレクト型自動車保険の保険料を算出したときの、最高値と最安値の幅を表しています。

幅がせまいほど、各商品の保険料が接近しています。

相場 安い 高い 21歳 26歳 35歳 45歳 55歳 65歳 75歳

30代〜40代は、もっとも保険料が接近しています。価格面では激戦区と言えます。

激戦区ということは、見積もり条件や補償内容が変わると、安い商品も変動する可能性が高いです。

必ず見積もりを比較してください。

コストパフォーマンスの良さで自動車保険を選ぶなら、無料の一括見積サービスをおすすめします。

ほとんどの損保会社は、自社のウェブサイトで、簡単に保険料を見積もりできる仕組みを提供しています。

それでも、複数の自動車保険を比較するのは、けっこう時間と労力がかかります。

というのは、仕組みや用語が異る複数の自動車保険を、内容をそろえて見積もりするのは、意外と難しいからです。

時間と労力がかかっても、正確に見積もりシミュレーションできればよいですが、ミスや誤解があるまま決断する恐れがあります。

そこで、無料の一括見積もりサービスをおすすめします。

一回の入力で、おもな自動車保険の見積もりが、お手元に集まります。

このサービスの利用者は、平均して保険料を年間約35,000円節約されているそうです。

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